农村信用社如何坚持“四个面向”

农村信用社坚持四个面向――即面向“三农”，面向城市社区，面向中小企业，面向地方经济和社会事业发展，是山东省联社确立的“巩固农村，拓展城市”的发展战略，是“一大定位，三个空间，四点一线”的可行性指导思想，是农信社加快自身发展的必由之路。现就农信社如何坚持四个面向，拓展市场空间，实现持续健康发展作一粗浅探讨。

坚持面向“三农”，巩固农村市场

当前，我国农村和农业经济发展进入了一个新的历史阶段，对农村信用社的金融服务提出了新的更高的要求。党中央、国务院多次强调，“三农”工作是党和政府工作的重中之重。今年中央1号文件提出，要增强农村信用社的支农服务能力。所谓增强支农服务能力，就是要加大支农资金投放力度、拓宽服务领域、改进服务方式、提高服务水平。温家宝总理在十届全国人大三次会议上的政府工作报告中也再次强调，要把解决好农业、农村、农民问题，列为全部工作的重中之重。事实上，能否做好支农服务工作与农村信用社自身生存和发展休戚相关。目前我国最具金融机会和金融潜力的阵地在农村，对象是农民，范围是农业。随着国有商业银行的逐步退出和农村金融体制改革的深化，广大农村为农村信用社的发展提供了更加广阔的空间。从全省农村信用社的实际情况看，相当一部分农村信用社发放的农户小额信用贷款连续几年本金收回率、利息收回率均在95%以上，这说明农民群体就是很好的金融资源。可以说，如果脱离了农村、农业、农民，农村信用社就会成为无源之水，无本之木，就会失去赖以生存和壮大的土壤。所以，农村信用社要从政治、经济和金融多层面上去认识服务“三农”是农村信用社的立身之本、强身之道。

农村信用社要突出三个重点切实服务三农：一是以满足农户需求为重点，以农民增收为目的，加大小额信贷投放。要结合实际、结合农情，深入调查，分析资金需求趋势，因地制宜，研究改进支农服务方式。要以扩大贷款证发放覆盖面为手段，刺激农民的贷款欲望，鼓励农户贷款致富。二是以促进农业发展为重点，大力支持农村产业结构调整。要着眼于区域经济不同行业和产业的实际需求，满足高效农业、特色农业、生态农业、订单农业、创汇农业、个体私营经济等多元化经济发展对资金的需求，以及向种养加一体化、产加销一条龙的复合型农业倾斜。三是以支持涉农企业发展为重点，全力帮助企业发挥带动作用。重点支持农业龙头企业、农村私营企业发展，按照“择优扶持，突出重点”的信贷策略，对投资少、见效快、效益好的私营企业实行“倾斜服务”。

坚持面向城市社区，为个体工商户和市民搞好金融服务

农村信用社由于地处城区的特殊地理区位，加之农村信用社是地方金融机构，这就明确它在服务“三农”这一主体定位的同时，还必须拥有面向城市社区的发展空间。其重点应放在“立足零售业务，服务社区居民和个体工商户”上。

农村信用社面向城市社区的经营理念和发展策略。城区农村信用社虽然规模小、效益差、服务手段相对落后，但并不等于在竞争中毫无优势可言。它的发展优势是：一是农村信用社点多面广，分布各个街道贴近社区和居民，与当地居民有着独特的“人缘、亲缘、地缘”的优势关系；二是城区农村信用社电子化网络建设初具规模，市场占有份额不断回升，广大社区居民对信用社的信任程度得到提高；三是农信社小额农贷和农户联保贷款在城区的有效投放，逐渐塑造了农村信用社的品牌形象；四是内部管理制度逐步健全，制约机制进一步强化。所以，城区农村信用社应确立“普通市民的银行、社区居民的银行、中小企业和个体工商户的银行”的经营理念，从而避免与各家银行开展无谓的竞争。

在发展策略上，要以社区居民、个体工商户为主要对象，全力打造“社区银行”。目前金融市场上有着不同层次的客户群，需要不同性质的金融服务。社区居民人数多，金融服务琐碎、频繁、服务成本偏高，商业银行的经营模式决定了他们不能有效地满足广大社区居民分散的金融服务需求，社区金融服务基本上处于一种空白状态。作为地方中小金融机构的城区农村信用社则可利用自身优势，全力弥补这个“市场空白”，提供及时、快捷、便利的全方位社区服务，积极拓展客户群体，抢占这一前景光明、发展空间巨大的市场。在业务拓展上，要充分借助地方各机构力量，宣传推广业务，扩大市场占有份额。在金融产品上，要包括存、贷款、代收、代付、投资、理财等。如对市民的房租、水电费、电话费等可以代收代付，另外还有消费领域。要将金融服务渗透到市民生活的方方面面。再就是对个体工商户的金融服务。近年来，个体经济已撑起城市经济的半边天。为这一群体服务具有广阔的发展空间。信用社要对有门店、有信誉、有经验、有执照的个体工商户，比照一定的标准，予以评级，并分别按其信用等级给予信贷支持。要出台扶持个私经济发展的相关举措。为确保私营个体贷款资产质量，要利用工商、税务等部门的信息资料，作为向私营企业、个体工商户发放贷款时的参照数，并逐步对区域内的个体工商户统一建立资信档案，设立贷款融资服务“直通车”，简化手续，降低门槛，加强服务，努力在“快、稳、效”上做足文章，以保证信贷资金投放稳健高效运行。

坚持面向中小企业，扬长避短，拓展自己的发展空间

长期以来，农村信用社在服务对象上显得“杂乱无章”，没有自己固定的客户群体，缺乏自己独特的经营品牌。由于农村信用社在硬件设施上的相对落后和自身体制的不健全，使其在同国有银行的竞争中明显处于劣势地位。这就需要农村信用社要逐步适应区域经济特点，确定适合自身发展的经营理念和市场定位。也就是说要“量体裁衣”，摆正自身位置，克服“先天不足”，扬长避短，从而为自己拓展出一片独特的发展空间。

因为商业银行的主要服务对象是大企业大客户，信用社就可选择中小企业等做为主要服务对象，以避免同大银行“撞车”，找到个人的发展优势。

在经营发展策略上，要以“立足低层、培育高层、巩固边缘”作为目标客户，全力打造“中小企业的银行”。由于农村信用社规模小、门头低，在产品设计及服务营销上，应以社区居民及个体工商户做为基础客户，即“立足低层”。所谓“培育高层”是指农村信用社要将曾经扶持过且已形成良好合作关系的大型企业做为服务对象，发展已有的良好合作关系，从而扩大市场占有份额。但重点要放在“巩固边缘”上。所谓“边缘客户”是指那些大银行不屑于打交道的中小企业，正是农村信用社所要选择的产品“空档”，和所要弥补的“市场空白”。拓展这部分客户群体，是农村信用社、特别在城区市场抢占发展空间的必然选择。

在产品设计开发及营销策略上，要把那些管理规范、信用度高、产品有市场有效益的优质的中小民营企业作为现实或潜在的客户主体，由坐门等客到主动出击上门营销，推荐服务及产品，从而巩固一大批依存于城区农村信用社的客户群体，并辐射到更广泛的区域。

对中小民营企业要改善金融服务，转变经营方式，提供全方位服务。一是要简化贷款操作手续，提高服务效率，建立民营企业贷款的绿色通道。二是要大力开发金融产品，以有效地解决中小民营企业融资难和结算渠道不畅的问题。三是进一步完善中小民营企业的信用评价体系和授信制度，确保优质客户在授信额度内随时都能得到信用社的支持。四是建立为民营企业服务的客户经理队伍，对那些适销对路、科技含量高、经营效益好，并具备一定规模的民营企业，派驻客户经理，确保企业资金得到合理、有效运用，使市区信用社成为中小民营企业可靠、坚强的金融后盾。五是充分发挥中介功能，为中小民营企业提供各种金融服务。

坚持面向地方经济和社会事业发展，积极培育潜在市场

国务院总理温家宝在十届全国人大三次会议上作政府工作报告时强调，要加快社会事业发展。指出要加强重大科技基础设施和国家重点科研基地建设。要重点加大对农业、高科技产业、交通、能源等薄弱环节和教育、科技、卫生、生态环境等社会事业的支持力度。其中要把教育放在优先发展的战略地位。

由于政府财力有限，对城市基础设施项目和社会事业项目的投入明显不足，财政资金远远不能满足社会事业发展需要。按照中央有关精神，在进一步深化教育、文化、卫生等体制改革中，要整合和优化社会资源配置，使社会事业单位逐步成为“产权清晰、管理科学、独立核算、自主经营”的法人实体，采取新的投融资机制建设社会事业设施，鼓励社会资金进入社会领域，运用市场机制，优化社会事业领域资源配置，大力发展多种形式的民办学校、民办医院和民办文化、体育产业，促进社会事业产业化进程。

地方经济和社会事业的发展为农村信用社提供了一个新的巨大的潜在市场和发展空间。农村信用社在市场开拓上主要有以下几个领域可以发挥作用：一是社会基础设施建设方面，在推进城市化进程和加快城镇化进程中围绕配套设施的投入，如覆盖城乡的交通、水利、电力体系；二是增加教育投入或改善办学条件方面的投入；三是在信息产业投资方面；四是在助学、再就业工程、安居工程和社会保障方面；五是在环保绿化建设、改善生态环境、污染防治和生态建设方面的投入，如在水环境治理、大气环境治理、固体废物处置、重点工业区综合整治和绿化建设等五个方面的投入。在这些领域，农村信用社大有可为，前景广阔。

作者单位：山东东昌府区农村信用联社人事综合部　邮编：252000