【小额担保贷款工作意见】 申请小额担保贷款

为了认真贯彻落实中央、省、市一系列就业再就业和小额担保贷款文件精神，参照外地经验，并结合我市情况，现提出我市小额担保贷款工作改进意见如下，请贯彻执行：

一、建立*市小额担保贷款联席会议制度。

建立由中国人民银行*市中心支行牵头，市财政局、市劳动和社会保障局、市城市信用社及各承办银行、市担保中心等部门共同参加的小额担保贷款联席会议制度，积极推动小额担保贷款工作的开展。中国人民银行*市中心支行负责日常工作，根据工作需要及时召集会议，指导小额贷款政策制定、实施和业务开展；
市财政局负责筹集小额贷款担保基金、贴息、补贴和奖励；
市劳动和社会保障局负责创业培训，指导社区为下岗失业人员办理有关贷款推荐手续；
市担保中心负责贷款审核、考察、核保、审批、贷款管理、清收、担保基金管理。承办银行负责核贷，配合协助市担保中心对贷款逾期人员依法起诉工作。各部门按期向市小额担保贷款联席会报告工作，及时协调解决推动贷款发放中存在的问题，为小额贷款顺利开展提供有力的组织保障。

    二、建立新的小额担保贷款业务模式。

    根据市政府《关于印发*市下岗失业人员小额担保贷款管理操作规程的通知》要求，进一步明确：一是自愿申请。必须在申请人户籍或现居住地（房权所有者）进行申请，由该社区进行推荐，以便于了解申请人经营能力、家庭状况，便于管理和回收贷款。二是加强区、县劳动就业部门、社区劳动保障事务站职责。采取谁推荐，谁负责管理、清收的原则。建立推荐、已贷款、到期、逾期人员台账；
建立贷前考察、推荐，贷后跟踪管理和清收等工作制度。三是担保中心负责受理社区推荐手续，进行审核、考察、核保、向银行承诺担保，指导各区、县劳动就业服务局、劳动保障事务站小额担保贷款工作，实行贷后管理和贷款清收；
对不履行担保贷款协议和还款承诺逾期人员依法起诉。四是经办银行按担保金1：3的比例负责放贷，并积极协助市担保中心对逾期人员依法起诉等工作。承办银行对贷款到期前30日内向借款人发出《到期还款通知书》，提前告知，以便及时还款。待贷款到期日，借款人仍未还款，由承办银行直接从担保基金中扣划代偿，并将代偿人员名单，告知市担保中心，由市担保中心、区、县劳动就业服务局、劳动保障事务站实施清收。待收回贷款后，再归还担保基金账户。五是采取灵活贷款。在国家规定的贷款期限、额度的范围内，根据贷款申请人的经营项目、经营规模、经营能力等条件，采取灵活放贷。期限不超过三年，对创业成功，有发展前景，按期足额偿还贷款的个体经营户和吸纳就业人数多，资信程度高的劳动密集型小企业，可给予二次贷款。六是承办银行、市担保中心、区、县劳动就业服务局、社区劳动保障事务站实行统一制式表格及传递手续，确定统一时间交换有关数据。拟定每月5号前交换商约的各项数据，在季度第一个月10日前传递审核、审批财政贴息手续，每月10号前担保中心将上月经办行贷款人员花名册通过区就业局反馈给社区保障事务站，便于做好跟踪管理工作。七是减化审批程序。社区劳动保障事务站推荐；
区就业局审核；
担保中心承诺担保；
承办行放贷。  

    三、联合制定措施，推动小额担保贷款良性循环。

一是联合制定“回收办法”，加大清收力度，建立长效回收机制。由劳动部门牵头，市人民银行、市财政局、承办银行、担保中心配合，联合制定《*市小额担保贷款回收办法》，使我市小额担保贷款回收率达到90%以上，借款人贷款到期不还贷，由财政、银行及有关单位协助，扣除反担保人的工资代偿，防范贷款资金风险，形成小额担保贷款良性循环。二是加快信用社区建设，降低门槛。由市人民银行牵头，市财政局、市劳动和社会保障局、经办银行、担保中心联合制定我市《创建信用社区办法》，可先在市内三区进行试点的基础上，逐步推开扩大。三是启动劳动密集型小企业贷款，增强就业倍增效应。由劳动部门牵头，市财政局、市人民银行、承办行联合制定我市《劳动密集型小企业贷款管理办法》。市人民银行负责确定开展此项业务的承办行。市财政局负责筹集所需的担保基金和贴息工作。劳动部门审查小企业和职工身份。

四、扩大小额担保贷款范围、额度和期限，全面贯彻小额贷款政策。

一是扩大担保贷款人员范围。按照中国人民银行石家庄中心支行、省财政厅、省劳动和社会保障厅《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》（石银发[20*]69号）和《关于进一步完善小额担保贷款有关政策的补充通知》（冀劳社[20*]7号）文件要求，进一步扩大范围，提高担保贷款额度，延长贷款期限，并扩大贴息范围和提高贴息比例。二是扩大担保贷款区域范围。按照冀劳社[20*]7号文件要求，各县（市）在年底前建立下岗失业人员小额贷款担保机构，由各县劳动就业服务局配备专人负责此项工作。各县（市）同级财政筹集担保基金，开展小额贷款业务，对回收率达90%以上的县（市），市财政按每年回收额度不低于20%的比例以奖代拨，并入县级担保基金。对20*年底前已批未贷的人员，经再次考察后，按不高于20000元，期限不超过两年放贷。

五、进一步完善反担保措施。

一是信用反担保。本市县（市、区）的国家公务员，全额、差额拨款事业单位正式在编人员，由市劳动保障局认定的有稳定收入的行业，具有正规招聘手续，在本企业连续十年以上工龄，经劳动部门签订三年以上劳动合同的干部职工，可进行信用反担保。二是存单反担保。借款人以本人名义或第三人在银行存入借款本息金额作为反担保；
经第三人同意以其在银行存款的存单作为反担保，金融机构配合解决存单止付问题；
到期还款后，银行将所存入该银行金额及利息返还借款人。三是建立反担保合同的核保制度。担保中心经办人、借款人、反担保人，三方在场签订担保合同按手印，反担保人单位在合同上加盖法人公章，并证明反担保人是该单位正式在编人员。

六、加强小额贷款与创业培训结合。

通过创业培训，提高创业贷款人的经营能力，提高正确使用贷款资金的有关政策和知识。每期培训班安排1-2个课时，请金融部门的专业人员进行贷款政策和相关知识培训，降低担保贷款风险。